Банк отказывается делать перерасчет процентов при досрочном погашении кредита
Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 указанного Кодекса, заимодавец вправе получить с заемщика проценты, которые начислены включительно до дня возврата этой суммы или ее части. Однако не всегда суд встает на сторону заемщика.
В большинстве случаев, в кредитном договоре указано, что погашение кредита и уплата начисленных процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей по формуле. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита, согласно графику платежей.
Решения, в которых суд отказывал в перерасчете
Данная формула составлена таким образом, что в состав первых платежей большую часть суммы составляют проценты за пользование кредитом. Из совокупного толкования данных положений кредитного договора, следует, что проценты за пользование заемщиком предоставленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющуюся на начало соответствующего периода. Банк не вправе продолжать начислять проценты за пользование кредитом в случае его полного досрочного погашения.
Ссылка истца на то обстоятельство, что она пользовалась кредитом 138 месяцев, а проценты по кредиту уплатила за 192 месяцев, является несостоятельной, поскольку как усматривается из расчета и графика платежей, сумма процентов за каждый процентный период неодинакова, ее размер зависит от остатка основного долга и периода пользования этим остатком.
Апелляционное определение Московского городского суда от 16.01.2019 по делу N 33-1235/2019
Такой же точки зрения придерживается и Верховный суд. В Определении Верховного суда РФ от 29.05.2018 №5-КГ18-46 он указал, что проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.
Таким образом, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.
Само по себе досрочное погашение кредита не предполагает перерасчет уже согласованных с банком и выплаченных процентов исходя из даты фактического погашения долга.
Апелляционное определение Московского городского суда от 02.08.2018 по делу N 33-31506/2018
Решения, в которых суд удовлетворял требования
Санкт-Петербургский городской суд в своем апелляционном определении от 24.05.2018 №33-8422/2018 поддержал решение суда первой инстанции об обязании перерасчета процентов до даты фактического погашения полной суммы.
Выводы апелляционной инстанции заключались в том, что гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.
Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.
Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 24.05.2018 N 33-8422/2018
Той же позиции придерживается Московский городской суд. В своем определении от 12.03.2018 по делу №33-9630/2018 суд указал, что проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.
Истцы погасили долг по кредитному договору досрочно, фактически пользовались кредитом 6,5 лет, в то время как проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из времени пользования кредитом равного 15 годам.
Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 24.05.2018 N 33-8422/2018
Заключение
Каждый случай индивидуальный, однако я придерживаюсь мнения, что требование о перерасчете процентов при досрочном погашении кредита является законным и обоснованным.
